В рамках всероссийской Недели сбережений Роспотребнадзор Московской области дает советы жителям, решившим воспользоваться заемными деньгами, то есть взять кредит.
Многим из нас хотелось бы уже сегодня жить лучше: купить автомобиль, улучшить жилищные условия, сделать ремонт, обставить квартиру новой мебелью, съездить в отпуск, приобрести современный телефон или телевизор. И помочь нам в этом могут заемные деньги (тут).
Однако использовать их нужно с осторожностью. Прежде всего, избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием заемных средств. Помните, что если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит, вы можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишней переплаты по кредиту.
При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов.
При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему. Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально удобных для вас условий.
Чтобы подобрать кредит или кредитную карту, можно воспользоваться специальными сайтами, позволяющими сравнить предложения многих банков с различными условиями, например: www.sravni.ru, www.banki.ru.
Задайте себе несколько важных вопросов, когда принимаете решения об использовании заемных денег:
1. Какова финансовая нагрузка на семейный бюджет? Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет. Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет не должна превышать 30-40% от суммы ваших доходов.
2. Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?
Например, для банковских карт:
Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков;
Комиссия за SMS–уведомления и предоставление выписки по счету;
Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.
3. Какова эффективная процентная ставка, ежемесячный платеж и график платежей?
Например, для ипотечного кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные. Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.
При получении кредита на сумму 2 800 000 рублей при разном сроке кредитования платежи и переплата будут такие:
| Вид платежа | 20 лет | 15 лет | ||
| Платеж, руб. | Переплата, руб. | Платеж, руб. | Переплата, руб. | |
| Аннуитетный | 24 890 | 3 973 673 | 26 653 | 2 797 582 |
| Дифференцированный | 31 689 | 2 814 418 | 34 467 | 2 113 733 |
4. Каковы условия и возможности досрочного погашения?
Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Для кредитной карты: каков беспроцентный период и минимальный платеж. Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой.
Если вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами, сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы.
Справка
III Всероссийская неделя сбережений 2016 проходила с 24 октября по 1 ноября в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Всероссийская неделя сбережений проводится Министерством финансов Российской Федерации и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека при поддержке Почта Банка, Ренессанс Жизнь и ERGO.
Цель Всероссийской недели сбережений – познакомить россиян с основами личной финансовой безопасности, разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам, а также рассказать о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты.
ОД